אין זה סוד שבמדינת ישראל לא פשוט להתקיים כלכלית, ולכן המשימה של כל הורה היא להבטיח את עתידו הפיננסי של ילדיו ולסלול לו דרך בטוחה ויציבה יותר לחיים נוחים. אחת הדרכים הטובות ביותר לעשות זאת היא לפתוח תכנית חיסכון לילדים, ובין אם הנכם מצפים לילדכם הראשון, ובין אם לא עשיתם זאת עד כה, עכשיו זה הזמן להתחיל לחשוב קדימה ולפתוח תכנית חיסכון לילד. מדוע? במאמר זה נסביר מהי תכנית חיסכון לילדים, מדוע היא כה חשובה לעתידם, ומהי הדרך הנכונה לעשות זאת.
מהי תכנית חיסכון לילדים?
תכנית חיסכון לילדים היא תכנית המבוססת על חיסכון ייעודי עבור הילד. בכל חודש תוכלו להפריש סכום כסף (בהתאם ליכולתכם ולרצונכם!) שיועבר אל קופת גמל להשקעה או אל תכנית חיסכון בבנק (שעל כך נפרט בהמשך), במטרה לחסוך במהלך השנים בצורה אפקטיבית ויעילה כמה שיותר כסף, וכדי שילדכם יתחילו את חייהם הבוגרים עם תשתית כלכלית נוחה.
תכנית החסכון מבוססת על פרמטרים שונים כגון גובה המשכורת החודשית שלכם (והצפי שלהן לעתיד), מספר הילדים שעבורם אתם בונים תכנית חסכון, וכמובן ההוצאות החודשיות שלכם. כמו כן, נכון לשנת 2022 ביטוח לאומי מטעם המדינה פותח תכנית חיסכון אישית לכל ילד הזכאי לקצבת ילדים (עד הגיעו לגיל 18!) בקופת גמל או בתוכנית חיסכון בבנק ומפקיד בכל חודש הוא מפקיד 52 ש"ח (פר ילד), כאשר הורי הילד יכולים להפקיד עוד 52 ש"ח ולהכפיל את קצבת הילדים לסכום חודשי של 104 ש"ח.
מה ההבדל בין תכנית חיסכון לילדים בקופת גמל להשקעה לבין תכנית חיסכון בבנק?
תכנית חסכון שונה – כאשר פותחים תכנית חיסכון לילדים בקופת גמל, קיימים מסלולי השקעה שונים, כאשר בפועל, כספי החסכון מושקעים בשוק ההון על פי המדיניות השקעה של המסלול, ולכספי החיסכון שיופקדו בקופה תתווסף התשואה שתתקבל באותו מסלול שבחרתם, לכן חשוב לבחור במסלול הטוב ביותר עבורכם, וחשוב להבין מדוע. לעומת זאת, כשמדובר בתוכנית חיסכון בבנק, גם באפשרותכם לבחור מסלול עם ריבית ידועה מראש,( כאשר כספי החסכון יצברו ריבית במהלך השנים), אך בסיום תקופת החסכון ילדכם יוכל לדרוש את כספי ההפקדות שנצברו לזכותו.
מסלולי השקעה שונים – עבור קופל גמל להשקעה קיימים המסלולים לחוסכים המעדיפים סיכון מועט, סיכון בינוני וסיכון מוגבר. ואף בחלק מקופות הגמל קיים מסלול הלכה שהוא מסלול חיסכון בפיקוח הלכתי. לעומת זאת בתוכנית חיסכון בבנק קיימים המסלולים של ריבת קבועה לא צמודה, ריבית משתנה, וריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן.
העברת כספים במהלך תקופת החסכון – כאשר מדובר בקופת גמל ניתן להעביר את החסכון לקופת גמל אחרת במהלך תקופת החסכון על ידי בקשה מסודרת לקופת הגמל הרצויה, אך חשוב לציין שניתן להעביר את החסכון מקופה לקופה אך לא מקופה אל הבנק. יחד עם זאת, כשמדובר בתוכנית חיסכון בבנק, לא ניתן להעביר את כספי החיסכון לאף בנק אחר או לקופת גמל במהלך תקופת החיסכון אליה התחייבתם.
דמי ניהול – גם עבור תוכנית חסכון בבנק וגם עבור קופת גמל עליכם יהיה לשלם דמי ניהול, כאשר בקופת הגמל ביטוח לאומי ישלם את דמי הניהול על החיסכון עד אשר הילד יגיע לגיל 21, ולאחר מכן דמי הניהול ייגבו מהכספים שהצטברו בתוכנית החסכון. לעומת זאת, בעוד שגם בתוכנית חיסכון בבנק ביטוח לאומי משלם את עלויות התפעול עד גיל 21 ,לאחר מכן הבנק יחל בגביית תשלומים מבעל התוכנית.
אז הנכם רוצים לפתוח תכנית חיסכון לילדים?
- הכינו תקציב המבוסס על היכולות הפיננסיות שלכם (חשוב מאוד!) והחליטו מהו הסכום שאתם רוצים ויכולים להפריש בכל חודש למשך איקס שנים. זכרו, הנכם מעוניינים לחסוך עבור הילד, אך לא לסבול מעול כלכלי.
- חפשו מסלול נוח וגמיש וכדאי שתבחנו את כל האפשרויות שלכם, גם בקופות גמל שונות, וגם בבנקים השונים. הכי חשוב שתבחרו בתוכנית חיסכון שאכן מאפשרת לכם לבצע שינויים לאורך תקופתה ללא קנסות ועלויות גבוהות נוספות.
- אם במהלך השנים גדלה ההכנסה שלכם הקפידו להגדיל גם את הסכום שהנכם מפרישים לתוכנית החיסכון.
- הקפידו על מעקב קבוע אחר תוכנית החיסכון שלכם לאורך השנים.
- מאוד מומלץ להתייעץ עם אנשי מקצוע שיסייעו לכם להבין כיצד לבנות תכנית חסכון יעילה וטובה לילד, ולטווח ארוך.
- עדיין לא התחלתם לחסוך? אל תגידו "חבל", ופתחו כבר היום תכנית חיסכון לילדים.
