התהליך של נטילת משכנתא לזוכי הגרלה בתוכנית "מחיר למשתכן"

לא כל יום זוכים, ובטח לא בהגרלות שבהן משתתפים מאות אלפים, ולכן זה רק טבעי שאתם נרגשים על הזכייה שלכם בהגרלה הממשלתית של התוכנית "מחיר למשתכן". ועדיין, כיוון שלא מדובר בדירה במתנה (לצערנו!), כנראה שתפנו אל הבנק בבקשה להלוואת משכנתא, נכון? ובכן מסלול ההלוואות למשכנתא במסגרת זו הוא קצת שונה ממסלול המשכנתא הרגיל ומרכישת דירה במסגרת הקונבנציונלית, וקיימים כמה הבדלים מהותיים שהנכם חייבים להכיר בטרם תלכו לבקש הלוואה.

אז כדי שתבואו אל הבנק מוכנים, שקולים ומביני עניין בכלל היתרונות והחסרונות של התוכנית, הכנו עבורכם את כל המידע החשוב שיסייע לכם בתהליך של רכישת דירה אחרי זכייתם בהרגלת "מחיר למשתכן".

מחיר למשתכן: מה כדאי שתדעו לפני שאתם לוקחים משכנתא ?

תהליך ממושך

בפועל יש רבבות של אנשים שזכו בהגרלות הקודמות אשר עדיין ממתינים לחתימה על החוזה (מול הקבלנים), וזאת מהסיבה הפשוטה שלא מעט פרויקטים שהוגרלו במסגרת התוכנית עדיין לא קיבלו היתרי בנייה. אז כבר דמיינתם את עצמכם בדירה החדשה? לצערנו ייתכן וזה עוד ייקח זמן רב (ואף שנים!), אז אם תכננתם לסיים את חוזה השכירות שלכם בדירה הנוכחית שלכם, או למכור את הנכס הקיים שלכם (מיועד עבור משפרי דיור), עליכם להבין כי לא מדובר בתהליך מידי של רכישה וכניסה לדירה, ורצוי שלא תנקטו צעדים פזיזים בשלב זה, או לחילופין חפשו דירה חליפית .

 הון עצמי

החדשות הטובות הן שכדי לקבל משכנתא במסגרת התוכנית "מחיר למשתכן" אין צורך בהון עצמי גבוה, וזאת לעומת ההון העצמי הנדרש לקבלת משכנתא כאשר מדובר ברכישת דירה במסלול הרגיל (תנאי שלא פעם מונע מרבים זכאות להלוואה!) . יחד עם זאת, לתשומת ליבכם, אכן נדרש הון עצמי העומד לפחות על 100,000 ש"ח כאשר תושבי הפריפריה יכולים לבקש חלק מהסכום כמענק. אז לפני שאתם עומדים לבקש משכנתא, נסו להכין את ההון העצמי הנדרש לרכישת הדירה.

תשלומי משכנתא ושכירויות

חשוב שתדעו, כשמדובר בתוכנית מחיר למשתכן, קיים הסכם שעלויות תשומות הבנייה (שעליהן נפרט בהמשך!) יוצמדו לתאריך יום המכרז, וזאת כדי למנוע את עליית מחיר הדירה. לכן, מהרגע שחתמתם על רכישת הדירה עליכם להתחיל בתשלומי המשכנתא (גם אם הדירה תהיה מוכנה עוד כמה שנים!).

מה המשמעות של הדבר? שבבת אחת תמצאו את עצמכם אל מול תשלומי משכנתא, תשלומי הריבית של המשכנתא, השקעה של הון עצמי, ותשלומי השכירות של הדירה בה אתם גרים בהווה. השילוב הזה מייצא עול כלכלי לא פשוט, ועל כמה וכמה שבימינו גם מחירי השכירות לא מאוד נמוכים.  את כל זאת עליכם להבין לפני שאתם לוקחים משכנתא, כדי שתדעו כיצד להיערך למצב, והאם זה בכלל מתאפשר לכם.

אז מהו מדד תשומות הבנייה?

מדד תשומות הבנייה זה המדד שמחשב בממוצע את העלויות הנדרשות של חומרי הגלם לבניית דירה, ויש לעלויות אלה השפעה על מחירי הדירות, ועל ההתייקרות שלהן. אממה, פרוץ מגפת הקורונה והמלחמה המתקיימת בין רוסיה לאוקראינה בהווה הביאו להתייקרותן המאסיבית שנוגעת למחירי הברזל, המלט, הגבס, וכן הלאה. כמו כן, בכל חודש מתפרסמים השינויים במדד התשומות שבהם משקללים את השינויים ומראים את העלויות שלעיתים מובילות להתייקרות של מחירי הדירות בעשרות אלפי שקלים. לכן, כפי שציינו, מומלץ להתחיל בתשלומי המשכנתא לאחר חתימה על הסכם הרכישה, ולא להמתין להתייקרות.

האם קיימת אלטרנטיבה ללקיחת הלוואת משכנתא עבור דירה ב"מחיר למשתכן"?

ובכן, האלטרנטיבה היא לנסות ולמצוא נכס יותר משתלם מהדירות שהוגרלו. למרות שאין ספק שהפרויקט הממשלתי של "דירה למשתכן" בא לנסות ולסייע לחסרי דיור לרכוש דירה, אין זה אומר שמדובר בהצעה הכי טובה שקיימת עבורכם. אז רגע לפני שאתם מבקשים הלוואה למשכנתא, מאוד חשוב לבחון לעומק את כל האפשרויות העומדות בפניכם, ואף מומלץ מאוד להיעזר באיש מקצוע שיסייע לכם להעריך בצורה יסודית את העלויות השונות הכרוכות בתהליך. כך או כך, הכי חשוב שתצאו לדרך עם עיניים פקוחות לרווחה ועם המוכנות הפיננסית.