אומרים שכסף זה לא הכול בחיים, ואין ספק שאם נתחיל להתפלסף על הנושא אז וודאי שנגיע לתובנות העמוקות שבחיים הכי חשוב הבריאות, האהבה, המשפחה, ההנאה, וכן הלאה. ובכל זאת, שמביטים על החיים בצורה פרקטית, לכסף שלנו, יש תפקיד קריטי בחיינו והוא אחד האמצעים ההכרחיים ביותר לאיכות חיים גבוהה יותר. כמו כן, כיוון שישראל תמיד הייתה מדינה יקרה, ובמיוחד עכשיו שמתחולל גל התייקרויות מאסיבי, הצורך שלנו באמצעים פיננסים רק צומח וגובר.
אממה, למרות שאכן קיימות אפשרויות רבות כגון נטילת הלוואות מהבנק, משכנתאות וכדומה, קיימים לא מעט אנשים שמוגדרים כמסורבי בנקים, (אשר אין באפשרותם לפנות לבנקים לקבלת הלוואה!) והאפשרויות שלהם קצת יותר מוגבלות. אז מהי האלטרנטיבה? הלוואה חוץ בנקאית על ידי גופים חיצוניים וחברות שמעניקות הלוואות למסורבים (על פי תנאי זכאות מקדימים).
מה ההגדרה של מסורבי בנקים?
אם הבנק סירב לכם לקבלת הלוואה אנכם אוטומטית מוגדרים כמסורבי בנקים. למעשה, הבנקים לא פעם מסרבים להעניק הלוואות וזאת בעקבות חוסר בביטחונות, חוסר בערבויות ובערבים, רקע תעסוקתי קצר או שאינו יציב, והכנסות חודשיות/שנתיות נמוכות.
לעומת זאת, אנשים שמוגדרים כמסורב בנקים הם כאלו:
– שבאופן רב פעמי נקלעו לקשיים ולצרות פיננסיות ופנו לבנקים פעם אחר פעם להלוואה.
– שיש להם חריגה ממסגרות האשראי או BDI שלילי .
– שרשמו צ'קים ללא כיסוי (צ'קים שחזרו!).
– שהצהירו על פשיטת רגל.
– אנשים שיש נגדם צו הוצאה לפועל.
חשוב להבין, המטרה של הבנק היא לסייע ללקוח בעזרת הלוואה מחושבת שתואמת את היכולת שלו להחזיר את ההלוואה בתשלומים (עם ריבית!), ולא להוות "פתרון" פיננסי לאדם שממשיך להיכנס לחובות ולצרות פיננסיות.
אך מהן הלוואות למסורבים?
גם כאן לא מדובר בהלוואות הניתנות ללא מגבלות וללא תכנית פיננסית. יחד עם זאת, בניגוד לבנקים שאינם מוכנים להלוות יותר כסף למסורבי בנקים, הלוואות למסורבים ניתנות על ידי גופי מימון וחברות שונות הקיימות מחוץ למערכת הבנקאית. מדובר בחברות המנוהלות על ידי אנשי מקצוע מתחום הפיננסים שרוצים לסייע לאותם אנשים הנמצאים במצוקה כלכלית ואינם זכאים לקבל הלוואות מהבנק.
כמו כן, חשוב לציין שאותן חברות פועלות במתן אשראי ומימון על פי חוקי מדינת ישראל, וגם עבור שירותיהם נדרש לבצע בדיקת זכאות, כאשר הדרישות שלהם הן הרבה יותר גמישות משל הבנקים. בבדיקת הזכאות יהיה עליכם לענות בשקיפות מלאה לגבי האם יש ברשותכם, כרטיס אשראי, האם חשבונכם מוגבל, האם חזרו לכם צ'קים בשישה חודשים האחרונים, האם יש ברשותכם נכס (על שמכם!), מהו סכום ההלוואה שלה אתם זקוקים ומהי הסיבה לכך, והאם אתם עצמאים, שכירים, או מובטלים.
אז מה היתרון בהלוואה חוץ בנקאית כאשר מדובר בהלוואות למסורבים?
הלוואה חוץ בנקאית יכולה לסייע לאנשים שסורבו להלוואה מהבנק לסגור חובות ולהסדיר את ענייניהם הפיננסים בדרך אמינה וחוקית, ולא תמיד מדובר רק במסורבי בנקים, אלא גם באנשים שקיבלו תשובה שלילית לבקשת הלוואה. יחד עם זאת, בניגוד לבנקים ותחת מגבלות שונות ודרישות, חברות חיצוניות מוכנות לסייע בהלוואה לפושטי רגל, למוגבלים בהוצאה לפועל, למוגבלים ומעוקלים, ובהלוואה לבעלי BDI שלילי. נכון, הבנקים אכן מציעים הלוואות בתנאים נוחים יותר ובריבית נמוכה יותר, אך בהלוואה חוץ בנקאית תוכלו לבקש הלוואה תמורת משכון דירה, הלוואה כנגד קרן השתלמות, הלוואה בערבות המדינה (על פי זכאות!) והלוואות אחרות נוספות הניתנות בתנאים גמישים יותר ובחשיבה מחוץ לקופסא.
כיצד תדעו לאיזו חברה לפנות עבור הלוואה חוץ בנקאית?
ובכן, רגע לפני שאתם פונים לכל מי שרק מוכן לתת לכם הלוואה, חשוב לבחון היטב מי היא החברה שעומדת מולכם. בסופו של יום, המטרה העיקרית שלכם צריכה להתמקד במציאת פתרון מועיל עבור הקשיים הפיננסים שאליהם נקלעתם, ולא לייצר לעצמכם חובות נוספים. לכן, עליכם לבדוק מי היא החברה, האם היא וותיקה ומומלצת, מהן האופציות שלכם, האם אתם זכאים, מהן הריביות, עמלות ותשלומים המוצעים לכם, ומהו סכום ההלוואה שהנכם צריכים. כמו כן, מאוד מומלץ לפנות לכמה חברות ולערוך השוואה בין ההצעות השונות. זכרו, הפזיזות היא מן השטן, והדרך היחידה להסדיר את העניינים הפיננסים שלכם היא לפעול בצורה שקולה ומחושבת.
