החזרי הלוואות: ההתנהגות הכלכלית בחברה החרדית
מערכת היחסים בין המגזר החרדי והמגזר החילוני בישראל ידעה לא מעט עליות ומורדות, ולצערנו בעיקר מורדות. השוני המהותי בחשיבה ובאורח החיים שבין שתי הקבוצות הוא לא פחות קוטבי מהקוטב הצפוני והדרומי, מה שיוצר לא פעם המון קונפליקטים, דעות קדומות, איבה, והמון המון ביקורת. מה בכל זאת משותף לשתי הקבוצות? כולם יהודים, כולם גרים בארץ, וכולם זקוקים לא פעם להלוואות מהבנק. האם זה מספיק כדי לקרב לבבות? כנראה שלא, ועדיין, קיימת תופעה מאוד מעניינת בקרב המגזר החרדי וזו המהירות שבה הם מחזירים את ההלוואות שלהם.
מדוע זה כל כך מעניין? מהסיבה הפשוטה שמדובר באוכלוסייה ענייה, סגפנית, ובעיקר חסרת הכנסה קבועה. אז איך זה שהם מצליחים להחזיר את ההלוואות הכי מהר כאשר החילונים שעובדים ומתפרנסים כל כך מתקשים? התשובה היא התנהגות כלכלית שונה. למעשה, במגזר החרדי קיימת סולידריות וערבות הדדית, וכאשר אחד מהם זקוק לסיוע כדי להחזיר תשלומי הלוואה, כל הקהילה מתגייסת כדי לסייע.
החברה החרדית: מקצוענים בהחזרי הלוואות
החברה החרדית היא קטגוריה בפני עצמה וניתן לראות זאת בבנק הפועלים שמעסיק מנהל קשרי לקוחות למגזר החרדי. נכון, הלוואה היא הלוואה, וזה לא באמת אמור לשנות מי הוא האדם שמבקש אותה. אך בפועל אי אפשר להתעלם מהעובדה שלציבור החרדי יש צרכים שונים (משאר המגזרים לא רק מהמגזר החילוני!), ושצריך לדעת ולהכיר את העולם שלהם כדי להציע להם שירותים המתאימים במיוחד להם, חשוב מכך, יש לזכור שמדובר באוכלוסייה הכי ענייה בארץ המורכבת ממשפחות מרובות ילדים וממגזר שמרביתו אינו משולב בשוק העבודה.
אז מהי הדיכוטומיה? בעוד שבנקים רבים בישראל מעדיפים לא להשקיע במגזר החרדי מכיוון שזה לא כלכלי, מסתבר שהם דווקא מובילים בהחזרי הלוואות. כיצד הם עושים זאת? דפוסי ההתנהגות הכלכלית של החברה החרדית מתבססת על "רכישות מרוכזות". המשמעות של כך היא שלא פעם הצורך בהלוואה קשור לצורך קהילתי, והקהילה החרדית מתגייסת עבור ההלוואה והחזרתה. מעבר לכך, כיוון שהחברה החרדית נוטה להשתמש בכסף מזומן ונמנעת מאמצעים דיגיטליים, ומשימוש בחשבונות בנק (מסיבות הלכתיות), היא למעשה מנהלת את כספה בצורה חכמה וחסכונית וזאת למרות ההכנסות הנמוכות.
מדוע משתלם לבנק להעניק הלוואות לחברה החרדית?
כיוון שלמגזר החרדי יש הכנסות נמוכות מאוד אי אפשר שלא לתהות מה האינטרס של הבנק להעניק להם הלוואות, לא כך? ובכן, מכיוון שבחברה החרדית לא לומדים לימודי ליב"ה, רבים מהמגזר מנהלים עסקים קטנים בקהילות שלהם ומכירים היטב את כללי הניהול העסקי. לכן, בנק הפועלים שמכיר בתופעה מבין שהם מהווים לקוחות טובים הזקוקים לסיוע בנקאי מקצועי, ומציע להם ליווי וייעוץ בהתנהלות כספית חכמה. כמובן ,שהבנק מקפיד באדיקות לבדוק את גובה ההכנסות בהשוואה לגובה ההלוואה המתבקשת, ומציב מגבלות המונעות נטילת הלוואות שלא ניתן להחזירן. גם עבור החזרת ההלוואות, אך גם עבור נוטלי ההלוואות החרדים שלא ייכנסו לבור פיננסי.
האם השיטה המהירה להחזרי הלוואות בחברה החרדית היא אפקטיבית?
ובכן, האם יש מה ללמוד מהם בהתנהלות הכספית שלהם? ייתכן. אך האם השיטה הזו יעילה לטווח הארוך בעידן של מחסור בדיור ועליית ריבית? לא בטוח וכנראה שלא. בפועל, סגפנות, חסכונות, ועזרה הדדית בקהילה, היא לא באמת אסטרטגיה כלכלית ויש לכך תקרת זכוכית מאוד ברורה.
נכון, החרדים לא לוקחים הלוואות שהם אינם יכולים לעמוד בהן, ומוסר התשלומים שלהם הוא גבוה במיוחד, אך זה פשוט לא ישים ברגע שהריביות יעלו. במילים אחרות, החזרת הלוואה המבוססת על איסוף של כסף קיים מבלי הכנסה נוספת זו לא שיטת עבודה, ומגדל הקלפים הזה שעד כה פועל בצורה מופתית כנראה ולא יצלח ריביות גבוהות יותר. יחד עם זאת, לא ניתן לקחת מהם את העובדה שלעת עתה החברה החרדית היא אלופה בהחזרי הלוואות, ובהחלט יש דבר או שניים ללמוד מהדרך שהם מנהלים את כספם.
