להלוואות משכנתא יש המון יתרונות, והן בחלט מסייעות לנו ברכישת דירה, שזאת אחת השאיפות הגדולות של רבים בישראל. יחד עם זאת, החיים יכולים להפתיע את כולנו, ולא מעט דברים עלולים לקרות בעתיד שישבשו לנו את התוכניות בין רגע. בדיוק לשם כך ניתן לעשות ביטוח משכנתא ולהבטיח, שאם חלילה יקרה לנו משהו, או לנכס שלנו, אנו נהייה מכוסים מכל הכיוונים ולא ניפול להוצאות כבדות ובלתי צפויות. ועדיין, למרות שזה נשמע מצוין, האם אכן כדאי לעשות ביטוח משכנתא, או שמדובר בהוצאות מיותרות על תרחישים תיאורטיים? על מנת לענות על שאלה זו, קיבצנו את כל המידע החשוב ביותר על ביטוחי משכנתאות כדי להבין האם אכן מדובר בהוצאה כדאית.
אך מהו בכלל ביטוח משכנתא?
ביטוח משכנתא הוא ביטוח הנלווה לנטילת משכנתא והוא מורכב מביטוח חיים וביטוח מבנה. את הביטוח ניתן לבצע דרך הבנק, סוכן הביטוח שלכם, או דרך הגוף פיננסי שמעניק לכם את ההלוואה, והוא נקבע על פי כמה פרמטרים הכוללים את גודל המשכנתא, ערך הנכס, וגובה ההלוואה שאושרה על ידי שמאי מקרקעין. מטרת ביטוח החיים היא להעניק לקונה הנכס כיסוי במקרה של תאונה או מוות, וביטוח המבנה היא להעניק כיסוי במקרה של נזק חמור לנכס שעלול לפגוע בערכו. בנוסף, למרות שבמקרים שונים הקונה יכול להחליט אם הוא מעוניין בביטוח, יש בנקים וגופים פיננסים שונים המציבים את רכישת ביטוח המשכנתא כתנאי לקבלת הלוואה.
מדוע צריך ביטוח משכנתא?
הצורך בביטוח משכנתא נשען על אינטרס משותף של שני הצדדים של העסקה והוא נועד לשרת את גם הלקוח המלווה וגם את הגוף שמעניק הלוואה. הכיצד? ביטוח המשכנתא מבטיח ללקוחות שאם חלילה יקרה להם משהו או לנכס עצמו, חברת הביטוח תכסה את הנזקים, בעוד שעל ידי ביטוח המשכנתא, הבנקים מבטחים את עצמם ומבטיחים את החזר ההלוואה לבנק על ידי המלווים.
מדוע יש צורך בביטוח חיים?
כאשר לוקחים משכנתא, מסלול החזר ההלוואה יכול להתפרס על פרקי זמן של שנים, ודברים רבים עלולים לקרות בזמן זה. לכן, ביטוח חיים מבטיח שבמצב שבו חלילה נוטל המשכנתא נפטר, הביטוח יכסה את יתרת החוב וימנע את העברת נטל יתרת התשלומים לקרוביו. כמו כן, במידה וביטוח המשכנתא כולל כיסויים של תאונות חמורות ומחלות ומלווה המשכנתא לא יכול להמשיך בתשלומים, הביטוח יכול לסייע בכיסוי החוב. לתשומת ליבכם, מדובר בסעיף חשוב ביותר, ויש לבדוק אם הוא קיים בטרם אתם עושים ביטוח משכנתא.
מדוע יש צורך בביטוח מבנה?
אז כפי שציינו, תרחישים רבים עלולים לקרות במהלך התקופה הארוכה של החזר התשלומים, וחשוב מאוד שיהיה לכם ביטוח לכיסוי תשלומים עבור נזקים למבנה (הנכס שעבורו לקחתם משכנתא!). לדוגמא, שריפה, קצרים חשמליים שגרמו להתלקחות, רעידות אדמה, תקלות בצנרת והצפות, התמוטטות המבנה, וכן הלאה. מעבר לכך, לבנק יש אינטרס שהמבנה שעליו אתם משלמים ימשיך לעמוד, ולכן ביטוח המבנה בא לכסות את שלל הנזקים.
כיצד נקבע התשלום לביטוח משכנתא?
תשלום ביטוח משכנתא הנקרא "הפרמיה" מבוסס על גובה ההחזר החודשי (פירעון חודשי), פריסת התשלומים לפי אורך תקופת המשכנתא, ופרטים על הלקוח, כגון מצב בריאותי ואישי (רווק, נשוי, מספר ילדים וכדומה). כמו כן, במידה וקיימות בעיות רפואיות, הביטוח יעלה יותר וחשוב לדווח לחברת הביטוח על שינויים לטובה ולרעה במהלך תקופת התשלומים. כך או כך, תשלום ביטוח משכנתא משתנה מאדם לאדם.
איפה מומלץ לעשות ביטוח המשכנתא?
בעוד שיש באפשרותכם לבחור היכן לעשות ביטוח משכנתא, לכל הבנקים יש סוכנויות ביטוח שונות עבור ביטוחי המשכנתא של הלקוחות שלהם ולכן הם יציעו לכם את החברה שאיתם הם עובדים. יחד עם זאת, העלות של ביטוח משכנתא של הבנקים היא לרוב גבוהה יותר, ולכן מומלץ לבחון חברות ביטוח פרטיות חיצוניות. מעבר לכך חשוב לציין שברוב חברות הביטוח הפרטיות קיים כיסוי נזקי צד ג' וכיסוי לתכולת הדירה (כיסוי שהבנקים לא מציעים!), ולכן כשמדובר בביטוח מבנה בהחלט מומלץ יותר חברת ביטוח פרטית. לעומת זאת, בביטוח חיים, שהוא מאוד חשוב, יש לבחון את כל האפשרויות לעומק, ולבחור בחברה שמציעה את הכיסוי המקיף ביותר.
אז האם כדאי לעשות ביטוח משכנתא?
אם תשאלו אותנו, התשובה היא כן. מדוע? מכיוון שלמרות שאנשים אוהבים לחיות בגישה של "לי זה לא יקרה", או "מה כבר יכול לקרות?" (ובמיוחד ישראלים!), בפועל, הכול יכול לקרות, לכל אחד, ובכל רגע נתון, ובעוד שהסיכון לכך לא שווה את זה, הביטוח כן.
